¿Qué es el endeudamiento responsable y cómo aplicarlo?

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Solicitar préstamos no es malo, pues estos productos financieros te permiten cumplir metas financieras y satisfacer necesidades cuando no tienes las lucas para pagar al contado. El problema empieza cuando no prácticas un endeudamiento responsable y empiezas a tener dificultades para pagar los intereses y ves afectadas tus finanzas personales.

Descubre en este breve artículo a diferenciar entre diversos tipos de deuda, evaluar cuál es tu capacidad de endeudamiento y a cómo preparar un presupuesto acorde a tu capacidad de pago.

¿Qué es el endeudamiento responsable?

Es la capacidad de endeudarte con la tranquilidad de que vas a pagar la cuota mensual y los intereses sin caer en el sobreendeudamiento. Es decir, que no percibes falta de liquidez, moras, problemas con las instituciones financieras, etc.

Para hacerlo, debes saber distinguir entre los diversos tipos de deuda y aprender a calcular nivel de endeudamiento.

Diferencias entre deudas buenas y malas

Tal y como lo lees, existen deudas buenas y malas.  

• Las primeras son aquellas que te generan ganancias en el corto, mediano o largo plazo. Por ejemplo, un préstamo hipotecario que se paga solo con el arriendo o incluso te genera un extra mes a mes; un crédito estudiantil que aporta a tu futuro profesional y, por lo tanto, económico; o un leasing de un activo productivo que te genere beneficios.
• Las deudas malas, por su parte, son esas que se usan para pagar bienes o servicios que no agregan mayor valor a largo plazo, los cuales incluso se deprecian muy rápido (pierden su valor) o no cumplen ninguna función más allá de la gratificación instantánea. Por ejemplo, un préstamo vehicular para pagar un auto lujoso que usas solo los domingos o la compra del último celular que a los 3 años no vale ni un tercio de lo pagado.

Si no controlas estás últimas, pueden llevarte a incluso caer en el sobreendeudamiento, que es cuando no puedes asumir las cuotas del préstamo y cada vez son mayores. Al final, la educación financiera enseña que, si te inclinas por deudas buenas, aumentas las probabilidades de construir un futuro de bienestar financiero a lo largo de tu vida.

Herramientas financieras: Cómo evaluar tu capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento se refiere a la fracción de tu ingreso mensual que puedes destinar al pago de deudas sin colocar en riesgo tu salud financiera.

Calcular nivel de endeudamiento es muy sencillo. Solo tienes que determinar tu capacidad de pago, que es el monto resultante de restarles a tus ingresos fijos los gastos totales, y a esta es conveniente aplicar entre un 30% y 40%. Así tienes mayor seguridad de poder asumir los intereses.

Por ello, es vital que si gastas lo mismo que ganas, no entres en deudas malas, y solo asumas buenas que tengan un bajo riesgo de no ser pagadas para evitar el sobreendeudamiento.

Educación financiera: Cómo armar un presupuesto familiar o personal

Ahora que sabes cómo calcular la capacidad de pago y de endeudamiento, solo te falta armar un presupuesto familiar o personal, que te ayude a mejorar el control sobre tus finanzas.

Es conveniente aplicar la regla de 50/30/20. Lo primero que tienes que hacer es identificar y registrar:

• Ingreso mensual fijo.
• Ingresos mensuales variables.
• Gastos mensuales fijos (incluye la deuda que tengas con su respectiva tasa de interés).
• Gastos mensuales variables.  

Luego, sumas la totalidad de ingresos y la distribuyes de la siguiente manera:

• 50% para gastos fijos.
• 30% para gastos variables.
• 20% para inversión y ahorro.

Para llevar esto acabo, tienes que analizar muy bien tus gastos y empezar a eliminar o reducir algunos que no sean necesarios. Si logras hacerlo, tendrás pleno control sobre tus finanzas personales y será más fácil pagar las deudas sin caer en sobreendeudamiento.

Estabilidad financiera: beneficios de mantener un endeudamiento responsable

Cuando pagas una cuota mensual a la medida de tus capacidades, preferiblemente por una deuda buena, obtienes bienestar financiero y beneficios que mejoran tu calidad de vida en todos los sentidos, tales como:

• Reducción del estrés financiero, porque tienes tus deudas bajo control y las instituciones financieras no están llamando a cobrar.
• Mejor liquidez, capacidad de pago u ahorro, porque no gastas todos tus ingresos tratando de reducir el sobreendeudamiento que ya tienes.
• Historial crediticio favorable, porque no incurres en moras ni impagos de tus deudas.
• Capacidad para enfrentar gastos imprevistos a corto plazo.
• Acceso a productos financieros con mejor tasa de interés, gracias al buen hábito de pago.
• Mayor estabilidad financiera en general.

Al final, el endeudamiento responsable trae solo beneficios para tu vida. Ponlo en práctica, y antes de pedir prestado o usar tu tarjeta de crédito, usa las herramientas financieras para calcular la cuota mensual y determina la viabilidad de asumir la deuda: si excede tus capacidades, es mejor que te abstengas.

Cuida tu salud financiera con MACH

Antes de asumir una deuda, pregúntate: ¿Qué beneficio real me aporta? ¿Cómo afecta mi estado financiero? ¿Empeorará mi situación al corto plazo?

Es probable que estas reflexiones te lleven a tomar mejores decisiones en pro de tu educación financiera. Ahora, para evitar caer en deudas malas, es recomendable comenzar lo antes posible en el camino del ahorro y la inversión. No necesitas tener mucho dinero, ya que en MACH puedes generar intereses con una cuenta de ahorro (Cuenta Futuro) o invertir en fondos mutuos desde solo $1.000.

Comienza a hacer más con lo que tienes disponible y mejora tu calidad de vida progresivamente.

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