¿Cuál es mi capacidad de endeudamiento? Aprende cómo calcularlo

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Existen ocasiones en las que tienes que recurrir a crédito para cumplir metas financieras o satisfacer necesidades personales. Y es que el 65% de los chilenos están endeudados y la mayoría gasta parte de sus ingresos pagándolos, según cifras de Cadem.

Ahora, no es algo extraño deber lucas, lo importante es mantener un control de tus finanzas y antes de usar dinero de terceros debes hacerte la pregunta: ¿Cuál es mi capacidad de endeudamiento? Cuando conoces este indicador y no lo excedes, previenes el sobre endeudamiento y cuidas tu solvencia financiera. Aprende a calcularlo.

¿Qué es y cuál es mi capacidad de endeudamiento?

Se trata de la parte de tus ingresos mensuales que puedes destinar al pago de deudas sin colocar en riesgo tus finanzas personales. Este valor suele oscilar entre el 0 y el 40% de tu ingreso neto mensual y es utilizado por entidades financieras que ofrecen crédito.

Mediante estas normas, las instituciones financieras se aseguran de que cuentes con la capacidad de pago suficiente para abonar la cuota mensual de la deuda.

La relación entre ingreso total y deudas

En línea con lo anterior, entre más altos sean tus ingresos, mayor será tu capacidad de endeudamiento. Pero esto no quiere decir que debas correr a las entidades financieras a asumir más deudas cada vez que mejora tu sueldo.

Ten presente que unas rentas altas no se traducen automáticamente en estabilidad financiera. Si gastas como si no hubiera un mañana y te endeudas en exceso, siempre vivirás con poca solvencia económica. Tarde o temprano incurrirás en mora y arruinarás tu historial crediticio.

La clave está en mantener una relación saludable entre el ingreso total, las deudas y los gastos mensuales. Por ello, es importante aprender a calcular tu capacidad de endeudamiento.

¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?

En ciertas ocasiones y entidades financieras, puedes acceder a tarjetas de crédito con un interesante cupo, pero si no lo controlas podrías ver afectada tu solvencia económica. Para tener una idea de cuánto endeudarte, aplica estos tips:

Realiza un balance o presupuesto personal

Como la capacidad de endeudamiento se basa en la relación entre tus ingresos y gastos mensuales, lo primero que tienes que hacer es registrarlos y organízalos en las siguientes categorías:

• Ingreso neto mensual (después de pago de impuestos y cotizaciones previsionales).
• Ingresos variables.
• Gastos fijos (incluye deudas con tasa de interés).
• Gastos variables.

Luego, sumas cada uno de los conceptos para obtener los ingresos y gastos totales.

Determina tu capacidad de endeudamiento

Si quieres simplificar el proceso, lo único que tienes que hacer es tomar tu ingreso total y multiplicarlo por 0.3, que equivale a obtener el 30%.

• Para ejemplificar, imagina que al mes ganas remuneraciones fijas de $800.000. Entonces, tu capacidad de endeudamiento estimada sería de unos $240.000.

Aunque esta visión sencilla es válida, es mucho más responsable hacer un balance entre tu ingreso y gasto total. Esto te da una perspectiva más realista de cuánto puedes destinar al pago mensual de deudas.

• Volviendo al ejemplo de los $800.000 que recibes mensualmente, incluye $350.000 de gastos fijos que tienes registrados en tu presupuesto, por pagos de arriendo y otros similares. Así como otros $300.000 variables entre supermercado, salidas a comer, y alguno que otro gustito. Lo que te da un resto de $150.000

Es decir, $90.000 menos que en el cálculo simplificado, pero tal vez más ajustado a la realidad de tus finanzas personales reales.

Mantén un equilibrio saludable en tus finanzas personales

Lo ideal es realizar un presupuesto mensual, en el que sumes todas las lucas que recibes al mes y las distribuyas de la siguiente manera:

• 50% para gastos fijos.
• 30% para gastos variables.
• 20% para inversión y/o ahorro.

Respecto a la deuda, evalúa muy bien la necesidad real de asumirla y opta siempre por la alternativa con tasa de interés más baja. A su vez, es conveniente determinar la capacidad de endeudamiento considerando el gasto total. Si no lo haces, el riesgo de insolvencia se incrementa.

5 consejos para mejorar tu salud financiera

Ahora que has resuelto tu duda de “cuál es mi capacidad de endeudamiento”, para vivir una vida libre de estrés financiero y asegurar un futuro económico estable, puedes poner en práctica los siguientes consejos:

1. Dedícale tiempo a la educación financiera.
2. Crea un presupuesto para gastos esenciales y variables.
3. Vive dentro de tus posibilidades (gasta menos de lo que ganas).
4. Elimina gastos innecesarios de tu presupuesto.
5. Construye un fondo de emergencia que te permita cubrir de 3 a 6 meses de gastos esenciales.

Si aplicas estos consejos con juicio, especialmente el de dedicarle tiempo a la educación financiera, siempre llegarás a fin de mes con lucas en la cuenta y tu historial crediticio será saludable.

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En conclusión, ya puedes decir: ya sé cuál es mi capacidad de endeudamiento. Ahora es turno de comenzar a hacer más con lo que tienes disponible ahora.

Si no quieres sobre endeudarte, es recomendable abrir una cuenta de ahorros con intereses o empezar a invertir con poco dinero, con ello te protegerás de la inflación e irás formando un colchón económico que te entregue la salud financiera que te mereces.

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Da el primer paso hacia tu camino a la tranquilidad financiera.

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